Em Portugal, mais de 200 mil pessoas pedem crédito automóvel todos os anos. Contudo, a maioria paga mais do que o necessário. Muitas vezes, nem se apercebem disso. Este artigo explica os contratos, taxas e comissões. Mostra como pode poupar muito dinheiro na compra do seu próximo carro. Otimize o seu financiamento automóvel.
As Quatro Formas de Financiar um Carro com Crédito Automóvel
Existem quatro formas principais de financiar um carro com crédito automóvel:
- Crédito Automóvel com Reserva de Propriedade: É o mais comum. Fica com o carro. O banco mantém um direito sobre ele. Este direito é registado na Conservatória. Se não pagar, o banco pode ficar com o carro. Geralmente, esta opção tem taxas mais baixas para o seu crédito automóvel.
- Crédito Automóvel sem Reserva de Propriedade: O carro é seu desde o início. O banco não tem essa garantia. Por isso, as taxas de juro são mais elevadas no seu crédito automóvel.
- Aluguer de Longa Duração (ALD): Paga uma renda mensal. No final do contrato, é obrigatório comprar o carro. O preço é o valor acordado. É uma alternativa ao crédito automóvel tradicional.
- Leasing: É semelhante ao ALD. Paga uma renda mensal. A grande diferença é que pode comprar o carro no final. Ou pode devolvê-lo. Considere esta opção para o seu financiamento automóvel.
Proteções Legais e Taxas Máximas no Crédito Automóvel
O crédito automóvel está sujeito ao regime de crédito aos consumidores. Isto significa que existem taxas máximas. Os bancos não podem cobrar mais do que estes limites. O Banco de Portugal define estas taxas a cada três meses. As taxas para carros usados são, geralmente, mais altas. São mais altas do que para carros novos. Se um banco lhe apresentar uma taxa muito alta, verifique se não está acima do limite legal para o seu crédito automóvel.
TAN vs. TAEG: O Que Realmente Importa no Crédito Automóvel
Os bancos falam muito da TAN (Taxa Anual Nominal). Mas o que realmente conta é a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global). A TAEG inclui todas as comissões. Inclui também seguros obrigatórios e outros custos. Estes custos estão associados ao crédito automóvel. Uma diferença de 2% na TAEG pode custar-lhe muito. Num crédito de 20.000€ a 5 anos, pode pagar mais de 1.300€ a mais. Isto acontece no seu financiamento automóvel.
Seguros e Comissões: Onde o Dinheiro Desaparece no Crédito Automóvel
Ao pedir crédito automóvel, os bancos costumam apresentar vários seguros. Dizem que são “obrigatórios”:
- Seguro de Vida: Cobre o crédito em caso de morte ou invalidez. Pode custar entre 200€ a 600€ por ano. Avalie se é essencial para o seu crédito automóvel.
- Seguro de Proteção ao Crédito: Cobre as prestações em caso de desemprego. É uma proteção adicional para o seu financiamento automóvel.
- Seguro Automóvel: Alguns bancos exigem um seguro com danos próprios. Este seguro é mais caro. Verifique se é uma exigência para o seu crédito automóvel.
Lembre-se que muitos destes seguros não são obrigatórios por lei. Os bancos apresentam-nos como se fossem. Mas pode fazer estes seguros noutras seguradoras. Assim, paga menos. Negocie os seguros do seu crédito automóvel.
Além dos seguros, há outras comissões a considerar no seu crédito automóvel:
- Comissão de Abertura: Geralmente é entre 0,5% a 1% do valor do crédito. Isto significa 100€ a 200€ num crédito de 20.000€.
- Manutenção de Conta: Se for preciso abrir conta no banco, pode custar entre 5€ a 15€ por mês. É um custo extra no seu financiamento automóvel.
- Reembolso Antecipado: Alguns bancos cobram uma comissão se quiser pagar o crédito mais cedo. Verifique esta condição no seu crédito automóvel.
- Registo da Reserva de Propriedade: Custa cerca de 50€ a 100€. É um custo associado ao crédito automóvel.
Principais Pontos a Considerar no Crédito Automóvel:
- Taxas Máximas Legais: Verifique sempre as taxas máximas. O Banco de Portugal define-as para o seu crédito automóvel.
- TAEG é Crucial: Foque-se na TAEG, não apenas na TAN. É importante para o seu financiamento automóvel.
- Seguros Negociáveis: Não aceite todos os seguros propostos pelo banco. Pesquise alternativas. Isto é para o seu crédito automóvel.
- Comissões Escondidas: Esteja atento a todas as comissões. Estas estão associadas ao crédito automóvel.
Negociar o Seu Crédito Automóvel para Poupar
Para poupar milhares de euros no seu crédito automóvel, siga estas dicas:
- Regra dos Três Orçamentos: Nunca aceite a primeira proposta. Peça orçamentos a pelo menos três instituições financeiras. Inclua a financeira do stand. A diferença entre a proposta mais cara e a mais barata pode ser grande. Pode chegar a centenas ou milhares de euros no seu financiamento automóvel.
- Negocie os Seguros: Pesquise seguros noutras companhias. Se encontrar mais barato, informe o banco. Pode manter o seu seguro automóvel atual. Isto é para o seu crédito automóvel.
- Timing Certo: Tente negociar no final do mês ou do trimestre. Os comerciais têm metas para cumprir. Podem ser mais flexíveis com o seu crédito automóvel.
- Entrada: Dar uma entrada reduz o valor financiado. Pode levar a melhores condições. Contudo, avalie se não compensa mais investir esse dinheiro. Em vez de o usar no seu crédito automóvel.
- Use a Concorrência: Mencione as propostas de outros bancos. Negocie melhores condições. Isto é para o seu financiamento automóvel.
- Negocie Tudo: Não se limite à taxa de juro. Negocie também as comissões e os seguros. Isto é do seu crédito automóvel.
- Cliente Antigo: Use o seu histórico no banco a seu favor. Peça melhores condições. Isto é para o seu crédito automóvel.
Erros Comuns a Evitar ao Contratar Crédito Automóvel
- Olhar Apenas para a Prestação Mensal: A prestação mais baixa nem sempre é a mais vantajosa. Calcule sempre o custo total do seu crédito automóvel.
- Não Ler o Contrato: Leia atentamente todas as cláusulas. Preste atenção às comissões de reembolso antecipado. Veja também a renovação automática de seguros. E as taxas que podem subir no seu financiamento automóvel.
- Aceitar Produtos Extra: Os bancos podem tentar vender-lhe cartões de crédito. Ou seguros adicionais. Ou outros produtos. Recuse educadamente. Diga que precisa de pensar sobre o seu crédito automóvel.
Quando Não Fazer um Crédito Automóvel
Um crédito automóvel pode ser arriscado. Se a prestação mensal for mais de 30% do seu rendimento líquido, é arriscado. Lembre-se de incluir todos os custos associados ao carro. Inclua seguro, combustível, manutenção e impostos. Estes custos podem duplicar o valor da prestação do crédito. Poupar no crédito é bom. Mas poupar na compra do carro em si é ainda melhor. Otimize o seu financiamento automóvel.
Perguntas Frequentes sobre Crédito Automóvel
Como Poupar em Crédito Automóvel?
Como posso obter as melhores taxas de juro em crédito automóvel? Para conseguir as melhores taxas de juro, compare ofertas de várias instituições financeiras. Negocie com base em propostas concorrentes. Melhore o seu perfil de risco. Tenha um bom histórico de crédito. Se possível, dê uma entrada inicial para o seu financiamento automóvel.
Quais os Seguros Obrigatórios no Crédito Automóvel?
Existem seguros obrigatórios no crédito automóvel? Por lei, apenas o seguro de responsabilidade civil é obrigatório para circular. Contudo, os bancos podem exigir outros seguros. Podem exigir seguro de vida ou de proteção ao crédito. Isto como condição para aprovar o financiamento. Pesquise alternativas mais baratas fora do banco. Isto é para o seu crédito automóvel.
O que é a TAEG e porque é importante no Crédito Automóvel?
O que significa a TAEG e porque devo prestar atenção a ela? A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) representa o custo total do crédito. Inclui juros, comissões e seguros obrigatórios. É o indicador mais fiável para comparar diferentes propostas de crédito. Reflete o encargo real que terá com o financiamento. Permite uma poupança significativa. Escolha a opção com a TAEG mais baixa para o seu crédito automóvel.
